Вариант, состоящий из многих нюансов и хитростей. И даже претендующий на «ноу-хау». Рекомендуем дочитать статью до конца!
Организаторы потребительского общества, для запуска Программы, вносят сами денежные средства в ПО и (или) предлагают внести во «внутренний банк» ПО – т.е. специальный фонд, 20-50% от суммы, которая необходима пайщику, с условием, что на внесенные им паевые взносы % (доход) начисляться не будет .
В этом случае можно достигнуть возможности выдавать пайщикам займы с более низким удорожанием, чем они могли бы получить в банке.
Пайщики, в этом варианте, получают займы по очереди.
Очередь рассчитывается с определённой периодичностью (как правило, один раз в день, в неделю или в месяц) в зависимости от рейтинга по участию пайщика в Программе.
Формула в общем виде такая:
В числителе: сумма паевого взноса пайщика и время в днях, в течение которого этот паевой взнос находится в ПО.
В знаменателе: необходимая сумма пайщику и срок займа (в месяцах или днях).
Для оперативной выдачи займов в данном варианте желательно иметь «финансовое плечо» в виде денег организаторов (или привлеченных денег). Кстати, эти деньги могут быть даже дороже, чем в банках!
Но применив методику «смешивания дорогих и дешёвых денег», можно получить потрясающий эффект, который позволит «занимать деньги под 24% годовых, выдавать под 9% и оставаться в выигрыше».
Что, «покрутили у виска»?
Не торопитесь!
Вы пьёте по утрам или вечерам чай?
А как Вы его готовите? Ага, сначала заварку наливаете, затем воду.
В каких пропорциях?
20% -заварка, 80% — вода, (примерно). Так?
Ну, вот, уже «тепло». Ещё немного и Вы поймёте нашу хитрость.
Представьте, что заварка – это «дорогие» деньги, т.е. взятые под 24% годовых. А вода – «дешёвые» деньги.
Если Вы нальёте в стакан одной заварки, то чай будет пить невозможно, очень крепко. (В нашем случае – дорогие деньги, сложно реализовать)
А если 20% -заварка, а 80% -вода, то очень даже приятно.
Что мы сделали? Разбавили заварку водой! И всё!
Вопрос: где найти «воду» (дешёвые деньги в нашем случае)? Надо просто поставить такие условия тем, кто хочет получить заём (см. в начале статьи).
Самое главное в нашей хитрости – это «разбавление».
А теперь от чая перейдём опять к деньгам, причём с цифрами.
Пример:
В Фонде («кооперативном банке») есть 70 тыс. руб., а пайщику-первоочереднику надо 100 т.р.
Занимаем недостающие 30 т.р. у пайщиков-инвесторов, под 24% годовых. (т.е. под 2 % в месяц).
(% здесь указываются условно, для понимания. Конечно, это будут членские взносы).
Далее мы сделаем «замес»:
70 т.р. берем под 0% годовых, 30 т.р. берем под 2% в месяц
Следующая хитрость:
Скажите, когда Вы, допустим займёте 100 т.р., у 2-х разных людей, один Вам даст под 0% годовых (родственник) , а другой под 2% в месяц («лучший друг»), то когда будете отдавать, кому сначала постараетесь отдать? Ответ очевиден: сначала «лучшему другу»!
Т.е., когда пайщик берёт 100 т.р. на 10 месяцев, он обязан ежемесячно возвращать 10%, т.е. 10 т.р. Соответственно, 30 т.р. (дорогих денег), он вернёт за 3 месяца.
Так?
Значит, какая будет переплата в нашем примере? 30 т.р. х 3 месяца х 2% в месяц = 1 800 руб.
Т.е. 1 800 : 30 000=0,06, т.е. 6% за 3 месяца, т.е 24% в пересчёте на год.
А какое будет общее удорожание? Т.е. 1 800 : 80 000 = 0,0225 т.е. 2,25% за 3 месяца.
В пересчёте на год: 2,25% х 4 = 9%
Итак, в результате «замеса» дорогих денег (под 24% годовых) и дешёвых денег (под 0% годовых), мы выдали пайщику заём 80 т.р. под 9% годовых!
Следующая хитрость:
Как пайщик-заёмщик возвращает первые «дорогие» 30 т.р.? Помесячно по 10 т.р.
Куда идут ежемесячно эти 10 т.р.? В Фонд ПО, т.е. «кооперативный банк».
Что это значит?
Это значит, что первые 10 т.р. вернутся уже через месяц в распоряжение «кооперативного банка». И у него 2 варианта: первый вариант – возвратить пайщику-инвестору (т.к. это паевой взнос), второй вариант — оставить в «кооперативном банке» на новое размещение.
А это уже (второй вариант), как говорил Энштейн, «восьмое чудо света» !
Как оно называется? Сложный процент!
Вся хитрость в том, что пайщик-инвестор отдал 30 тыс. руб. своих денег на 3 месяца через Общество другому пайщику и получил за это комиссию в 6% (минус комиссия Общества). Т.е. доход пайщика за месяц будет 2%, в пересчёте на год – 24%).
Однако, надо иметь в виду, что доход пайщик-инвестор получает только при размещении средств, т.е. когда его деньги взял другой пайщик!
Пример на цифрах:
Пайщик занял 30 т.р. в «кооперативном банке» под 2% в месяц.
Тогда он оплатит членский взнос: 30 т.р. х 3 месяца х 2% в месяц = 1 800 руб.
Что будет с этой суммой в 1 800 руб.?
Общество зачислит эту сумму на лицевой счет пайщика. (Но, может зачислить е всю, взяв «комиссию»).
Заметьте ещё одну хитрость:
Один пайщик оплатил % (вернее членский взнос) , другой пайщик получил %.
Т.е. зачисление дохода пайщику-инвестору происходит в месяц оплаты пайщиком, который воспользовался Вашими деньгами, а не через год, как в банках.
Это значит, что эти 1800 руб. (если ПО не берет комиссию) уже сразу становятся деньгами пайщика-инвестора.
Он может:
А). Вывести 1800 руб. из Общества. Например, получить на свой р/счёт, как ИП (тогда возникает налогообложение, по крайней мере по УСН 6%) или получить как физ.лицо за минусом НДФЛ=13%
Б). Оставить в Обществе и расплатиться за какие-то членские целевые взносы или копить до нужной суммы ЧЦВ. (Налогообложения нет, сохраняется 1800 руб.)
В). Разместить эту сумму в «кооперативном банке», чтобы получить % уже и с 1800 руб.
(Помните про сложный процент?)
Ни «сложный процент» толком не объяснили, ни Ваши хитрости.
И чисто с математикой ляпы: начав с 30 тыр дорогих денюх ;), вдруг всплывает цифра 80 тыр (д.б. — 70!!!) «А какое будет общее удорожание? Т.е. 1 800 : 80 000 = 0,0225 т.е. 2,25% за 3 месяца.»
Ну, так предупреждал же, что многие “крутят у виска”.
У меня, кстати, это не в первый раз.
“Лирическое отступление”: когда я задумал в конце 80-х годов построить в одном из микрорайонов (40 тыс. квартир) Ульяновска кабельное телевидение, будучи ст. инженером с окладом в 165 руб., то большинство моих сослуживцев, которые узнавали об этом “крутили у виска” или “показывали пальцем”.
А результат?
За 3 года был подключен весь указанный микрорайон, все кто хотели, подключились и смотрели КТВ (20 тыс. квартир), а многие из “крутящих у виска” стали работниками фирмы, которую я возглавил (Инженерный центр “Взлёт”)
Итак, к теме:
Хорошо ещё, что Вы пытаетесь вникнуть, а другие просто “шарахаются”.
Давайте тогда разбираться подробнее.
1. Когда банки Вам обещают “10% годовых”, как Вы думаете, сколько раз они “крутанут” Ваши денежки?
Ведь им надо Вам отдать 10% и себе заработать: на немалую зарплату сотрудникам, шикарные офисы, банкоматы, на те же налоги, а самое главное “в карман” акционерам (т.е. на прибыль).
Так сколько реально зарабатывают банки?
Ну, это не будем обсуждать, смысл, надеюсь ясен.
2. Давайте рассмотрим, как можно иметь “сложный процент” в ПО.
Итак, хитрости следующие:
А). От “дорогих денег” пайщику нужно сразу избавляться, т.е. отдавать в первую очередь. А чтобы было понятно, что он избавился сначала именно от “дорогих денег”, в этом помогает ему ПО, возвращая эти “дорогие деньги” пайщику-инвестору, зачисляя их ему на лицевой счет. Этим достигается эффект, который позволяет “занять” определенный % “дорогих денег” на радость пайщика-инвестора (30 тыс. руб. под 24% годовых), но иметь в результате на общую сумму займа очень низкое удорожание, на радость пайщика-заёмщика.
Б). “Дешевые деньги” (паевые взносы), а также начисленные % нужно стараться запускать в оборот несколько раз.
В). Пока начисленные % пайщику-инвестору не выводятся из ПО, а направляются на выдачу займов в очередной раз, никаких налогов на них не будет!
Г). % за пользование деньгами (по-нашему, членский взнос) пайщик-заёмщик оплачивает в данной схеме перед получением займа.
Д). ПО ведет оперативный учет получения и возврата взносов, зачисляя с одного лицевого счета пайщика на другой, по принципу: один пайщик внёс взнос – другом пайщику он зачислен на лицевой счёт.
Е). Т.е., на самом деле, не ПО является «банком», а каждый пайщик (инвестор или заёмщик) является «мини-банком», а ПО просто выполняет роль обслуживающего звена во взаимоотношениях между ними, предоставляя и тому и другому самые оптимальные условия получения займа или размещения денег.
3. С точки зрения пайщика-инвестора: он вложил 30 т.р. на 3 месяца, получил сразу (!) 1800 руб. за пользование деньгами (которые может опять пустить через ПО в «оборот» для выдачи займов другим пайщикам-вот Вам уже «сложный процент» на 1800 руб.), далее через месяц ему возвращается 10 т.р., которые он опять пускает в оборот через ПО (возможность ещё раз или два заработать на этих 10 т.р.), через 2 месяца он получает свои вторые 10 т.р., которые тоже может инвестировать через ПО. Классно?
4. С точки зрения пайщика-заёмщика: он получил 100 т.р. (где 20 т.р. возврат его паевого взноса и 80 т.р. собственно займ). Заплатил он за то, что в фонде не хватило «дешевых денег» всего 1800 руб. , т.к. по условиям займа в первую очередь ( в течение первых 3-х месяцев) он возвратил «дорогие деньги». Классно?
И последнее:
С математикой тоже всё в порядке.
Вы видимо не поняли или не обратили внимание, что в начале статьи написано о том, чтобы стать участником данной Программы, пайщику нужно внести 20-50% своих денег в «кооперативный банк». В примере взято именно 20%. Это не прописано в примере явно, но даже и хорошо, что возникла дискуссия. Так даже больше получилось разобрать.
Если ещё что-то «не складывается» – пишите!
Давайте разбираться ;).
1. «Так сколько реально зарабатывают банки?»
Вы будете смеяться, но сегодня банковский бизнес — самый малорентабельный. Др дело, шо они накручивают, как и Вы предлагаете («по-нашему» 😉 — чл взн) на всяких комиссиях.
2. «Г). % за пользование деньгами (по-нашему, членский взнос) пайщик-заёмщик оплачивает в данной схеме перед получением займа.
Е). Т.е., на самом деле, не ПО является «банком», а каждый пайщик (инвестор или заёмщик) является «мини-банком», а ПО просто выполняет роль обслуживающего звена во взаимоотношениях между ними, предоставляя и тому и другому самые оптимальные условия получения займа или размещения денег.»
Г) платить проц вперед даже древние евреи — ростовщики стеснялись брать, а Вы — с легкостью неимоверной — это предлагаете. Если у вас с математикой все в порядке, то вы должны понимать, что Вы обуваете 😉 своих членов (доверившихся вам, хор-р-рошая кооперация ;)) по ф-ле (впрочем, не буду приводить, а посчитаем на пальцах, для того, шо б читатели въехли ;)):
1) Классика (проц платятся в конце (именно за ПОЛЬЗОВАНИЕ деньгами). По вашей схеме (возврат равными частями):
а) 1-й м-ц — 30000х2%= 600 руб
б) 2-й м-ц — (вернул 10 тыс) 20000х2%= 400
в) 3-й м-ц — (вернул 20 тыс) 10000х2%= 200
Итого — 1200 руб, заметим — не 1800 руб, как Вы лихо 😉 считали вначале.
2) Плата вначале (за что, если деньгами еще не пользовались? действительно — хитрость не русская (славянская ;)), Средневзвешенный р-р займа будет 15 тыс (сумма на начало и конец периода, деленная пополам). Реальный проц составит — (1800:15000)х100= 12% или 48% год!!! Ни хрена себе взаимопомошь! Я ж говорил — ростовщик.
4 «…он получил 100 т.р. (где 20 т.р. возврат его паевого взноса и 80 т.р. собственно займ)»
Как-то легко Вы к возврату пая относитесь. Член может получить (весь) свой пай только при выходе из ПО. И что, получается мы даем займ «нечлену» ;)?
Хорошо, разбираемся дальше.
1. Банковский бизнес малорентабельный? Н-да, мне тоже жалко банкиров, особенно из первой российской «десятки», которые (по инф-и из Интернета) заработали в 2012г. «на карман» акционерам (т.е. прибыли) чуть больше 0,5 триллиона рублей. Цифра даже с трудом выговаривается 🙂
2. Возможно, Вы слышали, что банки применяют такое понятие, как «аннуитетные платежи». Для клиента это удобно-он платит одну и ту же сумму каждый месяц и «не парится». Но «фишка» в том, что взяв, например, ипотеку, клиент может несколько месяцев платить почти одни проценты и не закрывать основную сумму долга!
Большинство, к сожалению, об это не задумывается…
В нашем же случае мы четко говорим пайщику: в фонде денег на выплату займа на стандартных условиях не достаёт.
Согласен внести дополнительные 1800 руб.?
Согласен-получаешь заём сейчас. Не согласен, придётся чуть подождать.
Как вернутся деньги от других пайщиков в фонд, получишь без этих 1800 руб.
Так что выбор за пайщиком и ни какого давления на него нет, наоборот, предоставляется 2 варианта.
Чем это плохо?
Далее: считать можно как угодно,
пайщик сам решит, нужен ему заём сейчас (с использованием «финансового плеча» пайщика-инвестора) или нет.
Т.е. использование «финансового плеча» не есть взаимопомощь.
Здесь ПО предоставляет возможность пайщику-инвестору заработать тот %, который он хочет, а пайщику-заёмщику получить заём именно сегодня на несколько худших условиях, чем стандартные. Или подождать, если срочности в займе нет.
4. По поводу возврата пая:
По Закону «О потребкооперации… в РФ» пайщик обязан при вступлении в ПО вносить минимальный паевой взнос, установленный Уставом или решением общего собрания ПО. Как правило, он небольшой (например, 10 руб.).
А вот дальше он может вносить уже паевые взносы в зависимости от того, в каких целевых Программах участвует или какие сделки в ПО совершает.
Поэтому, когда ПО ему возвратит часть паевого взноса (20 т.р.), минимальный паевой взнос (10 руб.) останется в ПО. И он будет являться пайщиком.
Так что здесь всё по Закону.
Кстати, обмен паями-это одно из преимуществ ПО и надо к этим сделкам именно легко относиться!
Вот это «Е). Т.е., на самом деле, не ПО является «банком», а каждый пайщик (инвестор или заёмщик) является «мини-банком», а ПО просто выполняет роль обслуживающего звена во взаимоотношениях между ними, предоставляя и тому и другому самые оптимальные условия получения займа или размещения денег.” забыл откомментировать.
Покажите, плз, как сказанное Вами проводится по Ващей бухгалтерии? Просто тупо 😉 проводки нарисуйте, я пойму.
В Базовом документообороте можно найти и проводки. А когда у людей затруднения, мы отвечаем на вопросы.
Ну,дык, у меня вопрос: какими проводками учитываются описанная Вами операция (по вкладу одного члена и выдаче др члену)?
Здравствуйте! Прочитал эту статью, очень понравилась. Не понял только в чем интерес организатора ПО? Обьясните пожалуйста!
Видимо в сумме денег, которые останутся в ПО.
🙂
«Это значит, что эти 1800 руб. (если ПО не берет комиссию) уже сразу становятся деньгами пайщика-инвестора.» Интерес организатора ПО складывается из комиссии членского взноса?
Интерес организаторов ПО в вступительных, членских и членских целевых взносах, которые оплачивает пайщик.
Членские целевые взносы, как правило, оплачиваются при вступлении в Программу и при получении займа.
А 1800 руб. — это зарабатывает пайщик-инвестор, а не ПО.
А как рассчитать размер этих членских целевых взносов?
В зависимости от того, как Вы будете позиционировать эту Программу для пайщиков.
Например, когда Вы хотите, чтобы условия были более выгоднее, чем в банках, тогда рассчитываете ЧЦВ исходя из этого.
А может основной «козырь» у Вас будет в другом, например в отсутствии справок 2-НДФЛ.
Тогда удорожание для пайщика м.б. и выше банковского.
В общем, для расчета ЧЦВ всегда есть возможность «маневра».
Представим ситуацию, напримере: Мы группа из 5 человек создаем ПО, вносим определенную сумму необходимую для реализации данной программы, для заимщиков обязательно тогда будет вносить 20-50% от запрашиваемой суммы?
Когда Вы хотите привлечь «дешевые» деньги (с нулевым %), тогда устанавливаете условия, что пайщик, желающий получить заём в 100 единиц, сам должен сначала внести 20-50 единиц.
А вот если такой цели нет, то это «Вариант 1». Об этом здесь.
«Когда Вы хотите привлечь “дешевые” деньги (с нулевым %), тогда устанавливаете условия, что пайщик, желающий получить заём в 100 единиц, сам должен сначала внести 20-50 единиц.» А куда деваются эти 20-50 едениц?
Никуда не деваются, остаются в соответствующем фонде ПО («общем котле»), из которого и будут выдаваться займы.
разве не возвращаються пайщику-заемщику?
Возвращаются в сроки, указанные в целевой Программе и договоре о внесении паевых взносов.
Как правило, этот срок в 1.5 — 2 раза выше срока расчета по займу.
Валерий Борисович, здравствуйте!
Недавно Путин подписал Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» . Распространяется ли этот закон на ПО(ПК)-Денежные займы (или кооперативный банк)? Или же ставки внутри ПО можно устанавливать любые?
И еще… Если заемщик не вносил в ПО залоговое имущество в обеспечение кредита, то при неисполнении им своих обязательств по выплате какие рычаги воздействия применимы? Коллекторские агенства?
Михаил Дмитриевич, а Вы то как сами думаете?
Или считаете, что лучше задать вопрос, а Закон можно и не читать?
🙂
Начнем с того, что указанный Вами Закон вступает в в силу 1 июля 2014 года.
Т.е. есть ещё почти полгода, чтобы в нем разобраться…
«На вскидку», под него попадают все организации (банковские и не банковские), которые выдают кредиты или займы, не связанные с предпринимательской деятельностью.
Про некоторые организации, действующие в рамках следующих Законов: «О банках и банковской деятельности», от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ «О ломбардах» сказано прямо, т.е. они под этот Закон точно подпадают.
Про другие — можно только догадываться, так как сказано там о них «витиевато»: «…и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.».
А в части 1 статьи 1 сказано, что указанный Закон «…регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.».
Из чего можно сделать вывод, что когда НПО предоставляет заём пайщикам — ИП или пайщикам — юр.лицам, то действие закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ на эти отношения не распространяется.
А вот про выдачу займов пайщикам — физ.лицам пока сказать однозначно не могу, надо внимательно изучить Закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ.
Добрый день, Валерий Борисович! Пример: Допустим нас 5 человек и мы ПО. Я бы хотел узнать какую выгоду получат производители став пайщиками нашего ПО, и какой наш интерес будет в этом. Если, например; те же пельмени или лимонад и т.д., ООО, ОАО, ИП, будут продавать став нашими пайщиками? Это возможно?
2-ой вопрос: Я планирую выпустить рекламную газету,есть ли мне какая то выгода от ПО и какая? С уважением, Тагир.
Тагир, это Вы сами должны определить, какой Ваш интерес и какой интерес пайщиков.
Иначе получится, повторяю уже не в первый раз, как в старом добром мультфильме “Вовка в тридевятом царстве”.
Помните: “Двое из ларца, одинаковы с лица”.
🙂
Спасибо за ответ Валерий Борисович!Я имел в виду, если компания производитель станет пайщиком, какая ему выгода, ОН ПЕРЕСТАНЕТ ПЛАТИТЬ НАЛОГИ КАК ПЛАТИЛ РАНЬШЕ? Можете мне нарисовать такую схему? Производитель А (юр. лицо), став пайщиком, вносит пай лимонад на сумму 1 000 000 рублей, а оптовик В (юр. лицо), став пайщиком, вносит пай деньгами сумму 1 000 000 рублей и возвращает свой пай лимонадом, а производитель А возвращает свой пай деньгами 1 000 000 рублей. Это происходит так Валерий Борисович, напишите по подробней пожалуйста! И какой может быть минимальный срок (через сколько дней) возврат пая после внесения? Я хочу работать с организациями и хочу понять, как работая с организациями могу принести им выгоду реальную, и они решились стать пайщиками. Они освобождаются от всех налогов или какие то остаются? Какая ФИШКА их заинтересует?
Тагир, вот здесь рассказано о механизме, который может заинтересовать производителей.
Если что не понятно, пишите комментарии к той теме.